Podnikatelský účet: srovnání bank a poplatků
Nejlepší podnikatelský účet pro většinu živnostníků je vedený zdarma a bez skrytých poplatků za běžné transakce – dlouhodobě boduje Fio banka (nulové poplatky, tuzemské i SEPA platby zdarma, bezplatné API), zajímavá je Air Bank (vrací 1 % z plateb podnikatelskou kartou) a bez měsíčního poplatku nabízí účet i Raiffeisenbank. Klíčové je nedívat se jen na „vedení zdarma“, ale na celkové náklady: poplatky za jednotlivé platby, výběry, hotovost a doplňkové služby. Účet dnes u většiny bank založíte online. Tento průvodce srovnává nabídky a poradí, jak vybrat. Aktualizováno pro rok 2026.
Hlavní body:
- Fio banka = nulové poplatky, platby i API zdarma, oblíbená jednička.
- Air Bank = vrací 1 % z plateb podnikatelskou kartou.
- Raiffeisenbank = účet bez měsíčního poplatku, online založení.
- Sledujte celkové náklady, ne jen „vedení zdarma“.
Jaký podnikatelský účet vybrat?
Vybírejte podle toho, jak účet používáte. Pokud chcete hlavně bezplatné vedení a levné platby, je nejlepší Fio banka. Pokud hodně platíte kartou, oceníte 1% odměnu od Air Bank. Kdo vkládá a vybírá hotovost, měl by hlídat poplatky za hotovostní operace, protože se u „účtů zdarma“ liší nejvíc. Zohledněte i to, zda potřebujete API pro napojení na fakturační program, více karet nebo pobočku ve svém městě. Níže srovnáme hlavní banky a poradíme, na co u poplatků dávat pozor.
Potřebuju vůbec podnikatelský účet?
Zákon OSVČ neplátci DPH samostatný podnikatelský účet výslovně nenařizuje, ale mít oddělený účet na podnikání je silně doporučené: přehledně oddělíte firemní a soukromé peníze, usnadníte si účetnictví a daně a působíte profesionálněji vůči klientům. Plátci DPH musí navíc mít účet pro účely DPH (zveřejněný správci daně). Používat soukromý účet na podnikání sice jde, ale komplikuje evidenci a některé banky to v podmínkách zakazují. Pro klid a pořádek v číslech se podnikatelský účet vyplatí prakticky každému.
Na co u podnikatelského účtu hledět
Nejdůležitější je celková cena provozu, ne jen měsíční poplatek za vedení. Sledujte: poplatky za odchozí a příchozí platby (u „účtů zdarma“ bývají nejčastější skrytý náklad), zahraniční a SEPA platby, poplatky za vklad a výběr hotovosti, počet karet zdarma a jejich podmínky, dostupnost internetového a mobilního bankovnictví a API pro napojení na fakturační software. Praktické jsou i odměny (cashback z karty), úrok na zůstatku a možnost založit účet online. Vyberte banku, jejíž zpoplatnění odpovídá tomu, jak reálně účet používáte.
Srovnání hlavních bank
Fio banka je dlouhodobě oblíbená jednička díky nulovým poplatkům – vedení zdarma, tuzemské i SEPA platby bez poplatku, bezplatné API a karta pro další osobu, k tomu úročený zůstatek. Air Bank láká na 1% odměnu z plateb korunovou podnikatelskou kartou a zvýhodněný tarif od O2. Raiffeisenbank nabízí chytrý účet bez měsíčního poplatku s jednou debetní kartou, ideální pro živnostníky a menší firmy, se založením online. ČSOB má základní účet zdarma a širší varianty za příplatek (kolem 129 Kč měsíčně) se slevami na vozidla a financování. Online účet dnes založíte i u České spořitelny, Komerční banky, mBank či Monety.
| Banka | Silná stránka | Vedení |
|---|---|---|
| Fio banka | nulové poplatky, platby i API zdarma | zdarma |
| Air Bank | 1 % z plateb kartou, tarif O2 | zdarma |
| Raiffeisenbank | online, bez měsíčního poplatku | zdarma |
| ČSOB | slevy na vozidla, financování | základní zdarma / vyšší od ~129 Kč |
Účet zdarma vs placený
Účet vedený zdarma je pro většinu živnostníků ideální, ale pozor – nulové vedení bývá někdy vyváženo vyššími poplatky za jednotlivé transakce, hotovost nebo doplňkové služby. Placené účty (s měsíčním paušálem) se vyplatí spíš firmám s velkým objemem plateb, hotovostí nebo požadavky na nadstandardní služby a osobního bankéře, kde paušál vyjde levněji než jednotlivé poplatky. Pro OSVČ s běžným provozem a bezhotovostními platbami je téměř vždy nejvýhodnější kvalitní účet zdarma. Spočítejte si modelové náklady podle svého typického měsíce.
Checklist při výběru podnikatelského účtu
- ☐ Vedení zdarma a nízké poplatky za platby
- ☐ Poplatky za vklad a výběr hotovosti (pokud ji řešíte)
- ☐ Počet karet zdarma a jejich podmínky
- ☐ API pro napojení na fakturační program
- ☐ Odměny z karty (cashback) a úrok na zůstatku
- ☐ Založení a správa online
- ☐ Účet pro DPH, pokud jste plátce
Časté dotazy
Který podnikatelský účet je nejlepší?
Pro většinu živnostníků je nejlepší Fio banka díky nulovým poplatkům a platbám zdarma. Kdo hodně platí kartou, ocení 1% odměnu od Air Bank, bez měsíčního poplatku nabízí účet i Raiffeisenbank. „Nejlepší“ ale závisí na tom, jak účet používáte – porovnejte celkové náklady podle svého provozu.
Musí mít OSVČ podnikatelský účet?
Zákon ho neplátci DPH výslovně nenařizuje, ale oddělený účet na podnikání je silně doporučený kvůli přehlednosti a účetnictví. Plátci DPH musí mít účet zveřejněný správci daně. Používat soukromý účet na podnikání je komplikované a některé banky to zakazují. Pro pořádek v číslech se podnikatelský účet vyplatí prakticky každému.
Existuje podnikatelský účet opravdu zdarma?
Ano, řada bank (Fio, Air Bank, Raiffeisenbank a další) nabízí vedení účtu bez měsíčního poplatku. Pozor ale na skryté náklady – nulové vedení může být vyváženo poplatky za jednotlivé platby, hotovost nebo doplňky. Vždy porovnejte celkové náklady podle toho, jak účet reálně používáte, ne jen cenu vedení.
Na co si dát pozor u poplatků?
Nejčastější skrytý náklad jsou poplatky za odchozí a příchozí platby, zahraniční a SEPA transakce a hlavně za vklad a výběr hotovosti. Sledujte i počet karet zdarma a cenu doplňkových služeb. Účet „zdarma“ s drahými transakcemi může vyjít dráž než levný paušál. Spočítejte si modelové náklady podle svého typického měsíce.
Můžu si podnikatelský účet založit online?
Ano, online založení dnes nabízí většina bank – Air Bank, Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka, mBank, Moneta i Raiffeisenbank. Účet zřídíte z pohodlí domova bez návštěvy pobočky, obvykle přes ověření totožnosti. Online založení je rychlé a pohodlné. Ověřte si jen, jaké doklady banka k založení vyžaduje.
Vyplatí se účet s odměnami z karty?
Pokud hodně platíte podnikatelskou kartou, cashback (například 1 % od Air Bank) může za rok vynést zajímavou částku. Porovnejte ale odměnu s případnými poplatky účtu – výhodný je, jen když ho jinak nepřeplácíte. Pro toho, kdo platí hlavně kartou a málo řeší hotovost, je odměnový účet dobrá volba.
Potřebuju účet napojit na fakturační program?
Napojení účtu na fakturační software (přes API nebo bankovní import) automaticky páruje přijaté platby s fakturami a šetří čas. Pokud fakturujete pravidelně, vyplatí se banka s dostupným API – například Fio nabízí bezplatné API. Ověřte, že vaše banka a fakturační program spolu umí komunikovat. Automatické párování plateb výrazně zjednoduší administrativu.
Kdy se vyplatí placený firemní účet?
Placený účet s měsíčním paušálem se vyplatí firmám s velkým objemem plateb, častou hotovostí nebo požadavky na nadstandardní služby a osobního bankéře, kde paušál vyjde levněji než jednotlivé poplatky. Pro běžnou OSVČ s bezhotovostním provozem je téměř vždy výhodnější kvalitní účet zdarma. Rozhoduje objem a typ vašich transakcí.
Text má informativní charakter a nenahrazuje aktuální podmínky bank. Poplatky a nabídky se mění, ověřte si je před založením účtu.
